白癜风初期症状有哪些 http://pf.39.net/bdfyy/bdfjc/191029/7572162.html作者
商评君
来源
开甲财经
金融壹账通有一个领域，可以展开谈一谈，那就是助贷。
从招股书可以看出，助贷是金融壹账通成立以来的核心业务。金融壹账通的助贷业务包括零售贷款和中小企业贷款，年，金融壹账通促成的零售贷款金额亿元，中小企业贷款99亿元，合计亿元；年，金融壹账通促成的零售贷款金额亿元，中小企业贷款亿元，合计亿元。
从撮合贷款规模看，金融壹账通已经跻身头部助贷平台之列，和金融（年撮合规模亿元）、乐信（年撮合规模亿元）、拍拍贷（年撮合金额亿元）这些金融科技公司不相上下。
以上几家千亿规模的助贷平台，都是盈利的，从这点看，金融壹账通又是助贷行业里的“例外者”。为何大家做助贷都赚钱了，唯独金融壹账通不赚钱（当然也有可能是助贷赚钱，补贴了其他亏损业务）？金融壹账通的助贷模式到底是什么样子？
商评君翻阅了很多资料，尝试画了一张金融壹账通的助贷模式图（下图）。
年以前，金融壹账通的助贷模式为“担保”模式，这里面又分为两种模式：
一种是金融壹账通为资金方提供获客和风控初筛、贷后管理等服务，同时提供兜底，但这一模式暴露了较大风险，坏账比较较高。截至年末，这部分兜底贷款余额是13.5亿元，当年担保损失高达2亿元。迄今这部分坏账尚未处理完毕。
另一种模式是通过搭建优先劣后的结构发放贷款，本质上仍然是金融壹账通兜底。这部分的业务规模和坏账情况平台并未披露。
年后，在监管禁止担保模式后，金融壹账通开始在贷款撮合业务中引入保险机构为借款人提供信用保证保险，金融壹账通也由向借款人收取担保费转向保险公司收取保费分成（服务费）。在这一模式下，与金融壹账通合作的保险公司包括平安产险、亚太财险、人保财险。
金融壹账通旗下的助贷平台是“壹佳客”APP，该软件年初上线，只有安卓版，没有ISO版本。
公开资料显示，壹佳客APP基于互联网，依托人工智能、生物识别、大数据等技术，构建了全流程的网络贷款平台，覆盖贷前、贷中及贷后各个环节，实现远程面核预约及远程面核、电子合同签署、贷款申请进度查看、查看还款计划及明细，申请提前还款、贷后改卡，修改客户信息，反欺诈嵌入等多项内容，为用户提供优质便捷的网络贷款服务。
在资金端，“壹佳客”合作银行主要是规模较小、金融科技投入不足和获客能力不强的农商行和城商行，例如*河农商行、烟台银行、平顶山银行、石嘴山农村商业银行、浙江民泰银行、长春农商银行、齐鲁银行等，商评君发现，“壹佳客”也帮助平安集团旗下的平安e贷（平安易贷）导流，后者是平安保险旗下贷款产品，号称首创“信用险+银行贷款”的业务模式。
在获客端，金融壹账通“壹佳客”除了APP自主获客外，主要通过全国各地大批线下中介展业，这一模式接近于平安普惠的线下展业模式。
但值得注意的是，一些资质较差的中介公司收取高额砍头息后即消失或倒闭，当初为哄骗借款人支付“保证金”（实际为“砍头息”，有客户投诉称，保证金里部分费用为保险费用，但很多借款人事先并不知情。），且承诺“保证金”可以到期一次性返还或按月返还，但实际上，中介公司倒闭或失联后，借款人无法要回“保证金”。
某借款人投诉“壹佳客”线下中介截图
截图来自山西申创惠对外宣传页面
其为平安“融e贷”线下贷款中介
那么，金融壹账通撮合的这些贷款利率情况如何呢？以*河农商行为例，商评君获得的案例显示，借款人借款合同利率虽然不高（通常为7%-8%），但借款人必须向指定保险公司购买信用保证保险，金额通常占贷款金额的20%-30%不等，如果有线下中介，再加入一笔中介费（如中介费被计入借款本金，则其实质为“砍头息”），实际贷款年化费率大多紧贴36%红线。
例如，某借款人A通过金融壹账通推荐向宁夏*河农商行借款元，但是扣除元保险费后，实际到账仅元。保险费用占借款本金30%。借款人一年内实际还款总金额元，按IRR计算，综合费率24%。
在一个类似案例中，借款人B通过金融壹账通推荐向宁夏*河农商行借款35元，向人保财险支付保费元，占借款本金的23%。
借款人C通过金融壹账通推荐向宁夏*河农商行旗下的青铜峡市农村信用合作联社借款00元，分36期，每期还款金额.44元，按IRR计算，年化费率为24%。不过，每期还款金额里，除了本金外，占比最大的是向平安产险支付的元保险费用.借款人36期累计要缴纳保险费元，占借款本金的28.8%。而青铜峡市农村信用合作联社的贷款合同利率是多少？只有7.8%！
很显然，在这个助贷模式下，银行方通过贷款合同收取的仅仅是金融机构的基本资金成本，其余的收益则通过保险费的名义实现。如果这个过程中，还有线下中介参与的话，借款人还会被额外收取一笔“中介费用”（“砍头息”）。
例如，借款人D某年4月通过金融壹账通向浙江民泰银行贷款00元，实际到账元，前置费用（疑为“砍头息”或“中介费”）元。共分36期，每期还款.26元，其中包含保费元。36个月总保费为元，占贷款本金27%。
在不计算元前置费用情况下，按IRR计算的综合年化费率为24%；如果计入前置费用，则综合年化费率恰好是36%。
在目前法律条文下，24%以内的综合费率是合法的，24%以上至36%的部分在实际法律诉讼中虽然得不到法院支持，但实践中，只要借款人愿意支付，法律也不会追究。这就为部分助贷机构和银行机构牟利提供了空间。绝大部分城商行、农商行、信用社本来并不具备线上放贷和跨区域放贷的技术能力和风控能力，但在第三方平台的推动下，这些中小银行机构异化为单纯的资金提供方，风控职能实际上让渡给了金融科技公司。
人保财险承保的网贷信用保险保单
把风控轮舵交给第三方，结果会是什么？当信用市场出现恶化时，谁是那个最终吞食苦果的人？现在看，答案已经很清晰了。今年上半年，人保财险和某消金平台围绕20多亿元的服务费争议再次引发监管对助贷风险的
